背景
在 2020 年 8 月底前，所有按揭贷款会默认转化为 LPR 浮动利率，这里很多人会有困惑，之前的贷款利率要不要转 LPR ?
另外注意，银行提供三种方案供用户选择，如下:
- 基于人行基准利率浮动
- 原先的固定利率不变，例如原先的按揭利率是 4.41
- 基于 LPR
本文主要分析下第 3 种情况，LPR 情况， 供参考
LPR 算法
要不要改 LPR，首先我们得知道 LPR 的计算算法，然后你可以对照着算下你的 LPR 值，LPR 计算算法如下:
$$ Point = P(old) - P(base) $$ $$ LPR = LPR\left ( base \right ) + Point $$
LPR: 要计算的 LPR 利率
LPR(base): LPR 基准利率，每月变化
Point: 计算出的 LPR 利率加点，人行的基准利率很少变化，可以认为算出的加点值就是固定的
P(old): 你的按揭贷款原先执行利率
P(base): 最新的人行基准利率，例如 2019.12.31 号是 4.8
举例
- 原先利率
例如 2016 年做了按揭，贷款月份是 4 月份，当时贷款利率是人行基准利率(当时 4.9)的 9 折，那么原先利率就是
$$ P(old) = 4.9 * 0.9 = 4.41 $$
- LPR 利率
$$ Point = 4.41 - 4.8 = - 0.39 $$ $$ LPR = 4.75 + (-0.39) = 4.36 $$
4.8 是 2019 年 12 月人行基准利率
4.75 是 2020 年 3 月 LPR 人行基准利率，你的 LPR 浮动利率就是你的贷款月上一个月的 LPR 基准 利率 + 你的加点数
可以看到改用 LPR 利率后，利率是 4.36，比原先的 4.41 利率少了
调整周期
你的按揭贷款 LPR 浮动利率一年调整一次，你的贷款月份调整
建议
利率不是很低的话，例如不低于 4，个人认为都转 LPR 比较好，每年可以调一次
LPR 利率总体趋势是下降的，你可能说未来会上升，就算上升，应该也是能承受的